你这个量级我一般先看支付失败的分层，不是先纠结聚合还是直连。日活8万、付费率1.2%，一天大概九百多笔付费意图，61%成功率意味着每天三百多单卡在跳转上，这个损耗比回款周期更疼。泰米尔语和泰卢固语用户里，Paytm和PhonePe的意图流跳转失败，八成不是通道本身挂了，是安卓端WebView回跳没接住、或者用户切回App后会话丢了。你先让技术拉一周失败订单的device和UA分布，看是不是集中在某个系统版本或某个浏览器内核，这个验证很快，一天就能出结论。

回款这块，Razorpay结算T+3是它放款给你的节点，银行侧到T+7是清算行和你的收款账户行之间的在途，这个在印度挺常见，尤其小额高频。你要压周期，聚合支付里可以谈结算周期，做到T+2放款不是没可能，但取决于你的月交易额和拒付率，具体要跟服务商确认。直连银行的好处是费率可能低一点，但对接和运维成本对12人团队不划算，我不建议现在切。

退款率上来是因为你先看后付把扣款和交付拆开了，用户扣了钱没解锁就来退。建议把解锁做成支付回调后自动触发，别等用户回来点，回调延迟控制在30秒内，超时就发短信带解锁链接。另外备选通道保留，但只对失败用户展示，别全量放，不然退款率还得涨。南亚这几个市场，巴基斯坦和孟加拉也有类似的小额支付习惯，但UPI这套只在印度跑得通，别混着套。