Do First | 交易数量1年内增长30倍，印尼新晋跨境支付玩家是如何做到的？

原标题：Do First | 交易数量1年内增长30倍，印尼新晋跨境支付玩家是如何做到的？

作者：7点5度 （微信公众号ID：Asia7_5）

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支付，一直都是创业者争夺的激烈战场。上个月，总部位于新加坡的 B2B 跨境支付公司 Nium 成为东南亚最新独角兽，这无疑再次振奋东南亚创业生态。当我们把目光转向印尼，发现跨境支付和回款的新晋玩家 Transfez 也在上演自己的故事。

印尼跨境支付不易，央行又出新规

今年 5 月，印尼金融科技公司 Transfez 宣布获得一笔种子轮资，由印尼早期风投 East Ventures 和新加坡风投 BEENEXT Capital 领投。Transfez 于 2020 年推出，为 50 多个国家和地区的用户提供 26 种货币的跨境汇款服务，最初服务于个人转账业务，现也服务于商业转账。与银行相比，使用 Transfez 的跨境汇款成本要低，并具有全数字化流程和实时结算功能。

谈及创业初衷，Transfez 的 CEO  Edo Windratno 表示，受够了低效的跨境支付和汇款服务的折磨。“我之前从事进出口服务，我的联合创始人在澳大利亚留学，我们曾经都遇到过低效的跨境支付和汇款服务。希望创建 Transfez 能够帮助更多的人享受便利的、高效的跨境支付和汇款服务。”

Transfez 联合创始人兼 CEO Edo Windratno

在 Edo 看来，在印尼做跨境支付和回款的机会主要来自油气行业、海外务工人员转账汇款以及每年 2000 亿美元的进口交易。另外，他指出，对于很多印尼人来讲，汇款的唯一途径是通过银行以及一些现有的汇款公司，但他们很少有基于手机移动端的线上解决方案。“你必须去到线下的分行，填一堆文件，交一笔高费用，用时 3-4 天才能把资金汇入账户。”于是，Transfez 的跨境支付和汇款解决方案主要基于移动应用程序，可在 2 分钟内创建支付交易，并实现实时到账。由于银行抢占了主要的大企业客户，Transfez 则主要关注个人和中小企业的跨境支付交易。

但 Edo 提醒，在印尼做跨境支付和汇款并不是一件容易的事情。“印尼汇款牌照对申请公司的外资所有权有限制，并要求公司向监管机构展示公司的运作方式。由于监管机构要全面检查，通常需要数年时间才能获得牌照许可。”Transfez 也属于印尼持牌汇款公司 PT Indo Koala Remittance 的金融科技产品，可合规地提供跨境支付和汇款服务。

如果近期想入场印尼跨境支付市场，则要留意印尼央行的新规。去年年底，印尼央行发布关于支付系统的第 22/23/PBI/2020 号法规（Reg 22），对现有持牌支付玩家进行 PJP 和 PIP 的分类，并对外国直接投资进行了限制，该法规于 2021 年 7 月 1 日正式生效。

其中：PJP 为支付服务提供商，包括为用户提供支付交易服务的银行和非银行机构，如提供跨境支付和汇款的服务商属于此类。对于非银行实体的 PJP 企业来讲，在印尼股东掌握 15% 控股权和 51% 投票权的前提下，外资最多可控股 85% 以及拥有 49% 的投票权。而且，开展 PJP 业务的公司必须获得印尼央行的牌照；

PIP 为支付系统基础设施提供商，如提供清算和终端结算服务的提供商。对于非银行实体的 PIP 企业来讲，只允许 20% 的外资控股，剩下 80% 的股份必须为印尼股东所有。而且，开展 PIP 业务的公司必须获得印尼央行的法令 (penetapan) 。

双向交易以降低成本和加快速度

在拿到跨境支付和汇款的相关许可证后，很多创业公司则要面临如何处理交易费用问题。高汇损和高手续费也成为很多用户进行跨境支付交易时面临的挑战。

Edo 则补充道，大多时候，跨境交易成本高的原因在于很多公司向用户收取了隐藏性的费用。比如，对于每笔跨境交易，银行一般要收取 25 美元，并外带有其他隐藏费用。他认为 Transfez 的优势在于更加透明，用户只需支付 Transfez 应用程序中显示的费用。根据交易金额，Transfez 收取固定的交易费用，最低只需 3 美元。此外，Transfez 跨境汇款服务的流动性更强，可以借此消除汇款中的低效流程，使得交易费用比银行更低。

如果有用户想从印尼汇款到英国，Transfez 会在其全球合作关系网络中自动匹配从英国向印尼汇款的用户。一笔跨境支付被分解成两笔实时的本地支付，用户得以节省结售汇与跨境支付成本，享受更高效的汇款服务。比如，印尼用户通过 Transfez 应用程序向英国用户发起转账，印尼盾汇款会直接转到 Transfez 在印尼的当地银行账户。经过 Transfez 的匹配后，英国用户通过 Transfez 在英国的银行合作伙伴或其他合作伙伴直接接收英镑汇款。其实，Transfez 最主要的目标人群是印尼海外务工人员，Transfez 可以帮助他们把工资从海外汇回给印尼。近期，Transfez 也刚刚推出了新加坡地区的业务，可以处理从新加坡到印尼的跨境交易。

使用 Transdez 进行跨境转账截图

对于企业用户，Transfez 支持线上发票付款以及批量付款。中小企业可使用当地货币在线支付 50 多个国家和地区的发票以及一次性支付数百人的海外工作转账。

跨境支付细分领域多，机会多

跨境支付行业的竞争一向激烈，印尼更是众多公司必不可少的一个目标市场。

像 7 点 5 度报道过的东南亚跨境支付公司 Wallex 和 TranSwap 早就拿下印尼汇款牌照。在 Transfez 宣布获得种子轮融资的同一天，总部位于新加坡的 B2B 跨境支付公司 Thunes 宣布获得 6000 万美元的 B 轮融资。今年 7 月底，跨境支付公司 Nium 完成 2 亿美元 D 轮融资后成为东南亚最新的独角兽。

“跨境支付是一个庞大的行业，细分领域众多。虽然看起来很拥挤，事实上每个人都在尝试解决不同细分领域的不同问题”，Edo 说道。他指出，上述提及的跨境支付公司都有各自的客户群和产品，有的专注于为金融机构提供支付基础设施，有的关注个人和企业用户。细分领域可以是多种多样的，比如白领 vs 蓝领。每个细分市场都需要不同的解决方案。“更重要的是，跨境支付是一个受到高度监管的行业，因此所在的主要市场和牌照许可很关键。”对比其他跨境支付公司，Edo 强调 Transfez 专注在印尼支付市场，跨境支付是其中的一个业务重心。

尽管 2020 年受疫情影响，Transfez 在过去一年的交易数量仍实现了 30 倍的增长。今年，Transfez 预计处理约 1.05 亿美元总交易额的跨境汇款。“由于印尼在疫情期间采取的封锁和行动管制政策，很多人都开始感受到数字化业务的便利性，也开始主动寻找数字化的解决方案，比如线上汇款。”Edo 还表示，即使是在疫情后，数字跨境支付服务也会不断增加。

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