原标题：学花呗和余额宝？苹果连推金融产品 传统银行要颤抖了

作者：无忌

来源：腾讯科技（ID：qqtech）

题图来源 | pexels

腾讯科技讯，在经过数月的艰苦工作后，苹果和高盛的高管在 2019 年准备推出 Apple Card，这也是苹果在金融服务领域里程碑式的举措。

随着发布日期的临近，高盛遇到了一个棘手的问题。苹果热衷于为客户提供独特的价值，并习惯了浮夸的营销宣传，希望将这款产品推销为“有史以来最安全的信用卡”。在这场合作中，苹果占有优势，原因是高盛将 Apple Card 视为迎合普通消费者需求的关键产品。一位苹果前高管表示：“苹果的提议是，你没有消费产品。想想怎么办？我们可以让你接触到所有苹果客户。苹果知道这一点，所以在谈判中能够不断的索取。”

面对苹果这样的营销主张，高盛不得不反对。知情人士称：“不管你说这是‘最’什么的事情，你都有可能官司缠身。”

最终，高盛更低调的表示 Apple Card“提供了更高级别的隐私和安全”，而且该卡本身没有 16 位数字或安全码，因此“比任何其他实体信用卡都更安全”。

知情人士透露，苹果和高盛在 Apple Card 发布前最大的争论之一，并给苹果在应对金融服务业的各种规则方面上了一课。

如今，苹果在金融领域越来越得心应手，并努力在该领域扩展业务范围。在过去的几周时间中，苹果在高盛的帮助下推出了两款大型产品。

类似花呗的分期付款金融服务 Apple Pay Later 是一款“先买后付”的产品。这款产品的推出，意味着苹果首次开始从自己的资产负债表中直接向消费者放贷。

类似于“余额宝”的 Apple Card Savings 是一个高收益储蓄账户，为美国客户提供 4.15% 的利率。

这些存款将托管给高盛。作为一家持牌银行，高盛可以获得美国政府支持的存款保险。

银行和其他金融服务提供商面临的问题是，面对这家拥有 12 亿 iPhone 用户、2.6 万亿美元市值和颠覆性的科技公司涉足自己的行业，他们应当如何担忧？苹果的规模让全球的大银行都相形见绌。去年，仅仅是苹果服务部门的利润就达到 550 亿美元，比摩根大通和花旗的总和还高，但这还仅仅是苹果总利润的五分之一。

苹果从未演示自己想要在金融领域大展手脚的想法。该公司当前的招聘广告就提到“在支付、交通和身份方面改变整个行业”。早在 2016 年，Apple Pay 负责人詹妮弗·贝利（Jennifer Bailey）就曾表示，苹果“在取代用户钱包方面还有很长的路要走。”

对摩根大通首席执行官杰米·戴蒙（Jamie Dimon）而言，苹果给自己带来的风险已足够明显，以至于他把苹果视为一家银行。“它可能没有存款保险，但它是一家银行，”戴蒙去年 6 月曾表示。“如果一家公司能够提供转移资金、持有资金、管理资金、放贷等业务，它其实就是银行。”戴蒙本月再次警告投资者，苹果的威胁迫在眉睫，他表示，大型科技公司拥有庞大的数据资源和专有系统，所有这些都赋予了它们非同寻常的竞争优势。

美国运通首席执行官斯蒂芬·斯奎里（Stephen Squeri）本周四也承认，他对苹果和亚马逊感到“偏执”，称这两家公司与消费者有着深厚的联系，是“非凡的”公司。

“我们没有天真到认为自己可以继续闲庭信步，”他说。“我们认为所有人都在追赶我们。”

爆炸式增长

苹果通常不会通过引人注目的收购，而是刻意通过渐进式的步骤向新领域扩张，并且在一段时间内获得可持续的优势。

苹果“温水煮青蛙”式的战略在 Apple Pay 上体现得淋漓尽致。2014 年，苹果同时发布了无线支付技术 Apple Pay 和 iPhone 6，旨在“改变移动支付”。

但是 Apple Pay 的普及速度非常缓慢，以至于它在运营的前几年遭到了嘲笑。到 2016 年，全球只有十分之一的 iPhone 用户使用 Apple Pay。但根据资产管理公司 Deepwater Asset Management 的数据，到 2020 年，Apple Pay 的用户基数滚雪球般地增长至 iPhone 用户的 50%。到 2022 年，Apple Pay 的普及率更是达到 75%。这种爆炸式的增长，也让欧盟反垄断机构欧盟委员会对其展开调查。

“它们以冰川般的速度和力量移动，”Deepwater Asset Management 的管理合伙人吉恩·蒙斯特（Gene Munster）说。谈到苹果在银行业的下一步行动时，他说：“苹果需要 5 到 10 年的时间，但到那时，我们认为苹果能够比肩花旗、摩根大通和富国银行。”

多位苹果前员工表示，苹果在金融和支付领域打持久战，目前的举措为夺取更大的市场份额奠定了技术基础。举例来说，苹果用数年时间开发内部代号为“缪尔菲德计划”的项目，让 iPhone 不仅能付款，还能接收付款。苹果在 2022 年的一份新闻稿低调的宣布，使用带有“一碰即付”NFC 芯片的 iPhone 的商家，现在可以接受信用卡支付，“不需要额外的硬件或支付终端”。该服务与 Stripe、Adyen 和 Square 等支付服务提供商合作。

熟悉这项技术的人士说，其影响要广泛得多：如果买家和商家都使用 iPhone 或 iPad 来处理支付，那么苹果就有能力创建一个闭环，不需要 Visa 和万事达运营的银行合作伙伴或网络。“苹果现在还不能惹恼银行，也不能把网络伙伴分开，这对起步阶段的推广而言太重要了，”一位苹果前员工说。 “但可以想象，随着越来越多的人使用 Apple Pay，苹果就会获得主动权，可以做其他不那么依赖银行的事情。”

蒙斯特补充说，苹果长期以来一直选择与其他公司合作，直到单打独斗对自己有利为止。他认为，这也是苹果在金融领域的最终策略。他说：“曾经与苹果合作，后来又被抛弃的公司名单很长，举不胜举。”

优势明显

MagicCube 首席执行官萨姆·肖基（Sam Shawki）表示，如果商家能够通过智能手机和平板电脑安全地接受支付，可能会使整个支付设备市场变得过时。“在一个可以收发电子邮件的时代，这就像是一台传真机，”他谈到这种一次性设备时说。“从支付公司 Block 身上分一杯羹没什么，但从 Ingenico 和 Verifone 身上分一杯羹是件大事，从 Visa 和 PayPal 身上分一杯羹是苹果的长期目标。”

Ingenico 创新主管米歇尔·莱杰（Michel Léger）表示，基于 POS 解决方案带来了“一个接受支付的新时代”，但他辩称，苹果的产品将是对实体终端的补充，而不是取代它们。他说，“想象在超市的多车道收银台摆上一堆昂贵的智能手机，这不切实际。

其他业内人士并不认为苹果对他们的生存构成威胁。美国运通前高管、目前负责视频购物商务解决方案 Firework 合作伙伴关系的伊娃·王（Eva Wang）表示，苹果对支付和银行业务的兴趣，主要是为了扩大 iPhone 的覆盖范围，增加便利的同时把用户“锁定”在苹果的生态系统。

她说：“如果我一直在用苹果的产品，我就不太可能转投 Android。苹果关心的是与银行截然不同的东西。”

为 Apple Card 构建基础设施的高盛零售部门前技术主管博伊·哈特曼（Bo Hartman）表示，大公司肯定需要“认识到苹果正在做什么，但他预计苹果不会很快推出银行业务。

他表示：“银行业根植于持续监管，你必须证明自己每天都在遵守监管。像谷歌或苹果这样的公司只是想要为人们提供服务，让人们在他们的生态系统中更有粘性。这就是他们想要的。他们不想处理监管方面的问题。这既困难又复杂。”

Evercore ISI 分析师阿米特·达里亚纳尼（Amit Daryanani）表示，苹果应该将自己的野心局限在客户体验上，让其他公司来建设基础设施或应对信用风险和监管，这才绝对符合苹果的利益。得益于它将工具嵌入 iPhone 操作系统的能力，而不是用户必须下载的单独应用，这让苹果能够在银行业务上采取更有选择性、利润率更高、资本支出更低的方式。

一位苹果前高管表示，因为拥有更多的分销渠道，苹果为 Apple Card 获取新客户的成本“比其他所有信用卡公司都低到可笑的程度”。

举例来说，苹果多年来一直提醒用户注册 Apple Pay，甚至在设置菜单中给出红色通知，暗示如果没有设置该服务，就会出现问题。

企业支付平台 Stax 负责支付普及的高级副总裁金·施文德曼（Kim Schwendeman）表示，类似的策略可能会让 Apple Pay Later 项目获得优势。

“拥有 Apple Pay 的消费者很容易利用这些功能获得贷款，”她说。“对于一些更成熟的玩家来说，他们的体验并非一帆风顺。这会引起一些焦虑。”

苹果在 iPhone 用户数据方面还有另一个长期优势，它可能比传统的 Fico 评分更全面地用于评估信用风险。

去年，苹果收购了英国“另类”信用评分初创公司 Credit Kudos，表明了对这一想法的兴趣。

Morning Consult 的分析师夏洛特·普林西帕托（Charlotte Principato）对此表示，如果这些数据被用于评估风险，它可能“在做出明智的信贷决策方面非常有力。苹果掌握的消费者信息越多，就能做出更好的贷款决策。”

文章信息来自于腾讯科技（ID：qqtech），不代表白鲸出海官方立场，内容仅供网友参考学习。对于因本网站内容所引起的纠纷、损失等，白鲸出海均不承担侵权行为的连带责任。如若转载请联系原出处。

友情提醒：白鲸出海目前仅有微信群与QQ群，并无在Telegram等其他社交软件创建群，请白鲸的广大用户、合作伙伴警惕他人冒充我们，向您索要费用、骗取钱财！