原标题：欧洲拉美地区支付环境现状：卡支付占比较高，电子钱包呈上涨趋势

作者：Enjoy出海

来源：Enjoy出海开发者服务平台

题图来源 | pexels

不久前，我们和大家分享了全球支付环境的亚洲篇和俄罗斯篇，本期继续聊一下全球支付环境现状。

我们发现不同地区的用户习惯的支付方式还是有很大的不同，本期将会聚焦于英国、德国、法国、意大利、西班牙、波兰、葡萄牙、丹麦、巴西、阿根廷、哥伦比亚等等一些欧洲和拉丁美洲的代表国家。

最近行业里有两条热点新闻，刚好也是跟今天的主题相关。

其一是日本宣布强制要求苹果支持第三方应用商店和支付系统，这件事情由日本公平贸易委员会宣布，智能手机特定软件竞争促进法在日本参议院获得通过，这项法案预计在 2025 年年底生效，目的是打破大型科技公司垄断。

比较关键的几点信息有：第一点是指定的供应商不得禁止第三方应用商店的存在，也就是不强制要求允许直接从网站下载应用；第二点是供应商不得限制开发者使用第三方支付系统，也是和今天的主题非常相关；第三点是供应商不得限制应用开发商展示其网站上商品的价格或链接等信息；第四点是在操作系统和应用商店的交易条件中，供应商必须公平的对待应用开发商不得有歧视或不公平行为。

其二的主角是腾讯和硬核联盟，腾讯表示 DNF 手游不会上线硬核联盟渠道。如果放在十几年前，一款游戏脱离渠道的助推，风险其实是很大的。但 DNF 作为自带光环的大 IP，自然不缺少粉丝和流量，也有底气和渠道叫板。当然 DNF 并非第一个敢站出来的产品，可以说，大家苦渠道久矣。

众所周知，现在经济形势普遍不好，企业不再是前几年的扩张阶段，更多是负债最小化的收缩战略。出海的过程中，企业手里所获得的利润本来就不多，还要被渠道分走一部分。本次分享旨在同步全球支付环境的现状、各个地区数字钱包的发展态势，帮助大家制定降低渠道综合成本的方案。

欧洲支付环境现状

先来看一下欧洲的支付环境现状，电子钱包占比 44%，卡支付占比 39%，银行转账占比为 10%，另外现金和其他是 4% 和 3%。和全球市场相类似，欧洲市场的现金支付占比不高，对卡支付的依赖比较高，同时银行转账使用率也在提高。电子钱包和全球市场的平均值相比低了 21 个百分点，这其中的一个原因主要是全球市场的一个平均值靠亚洲市场带动的比较多，欧洲市场的电子钱包数字市场支付现状还有很大的一个发展和提升空间。

下面具体看一下每个国家的支付环境介绍，首先是英国，英国有 6790 万的人口，互联网用户占比达到 96%，英国是非常发达的一个国家，GDP 达到 27110 亿美元，人均的 GDP 是 40406 美元，手机用户占比有 87% 之高，电子商务市场的规模有 2604 亿美元，在欧洲也是处于领先的行列当中。

英国数字支付介绍

英国的卡支付占到了一半之多，达到了 52%，电子钱包占比相比于欧洲整个的平均水平也是很高的。可以看到英国的电子钱包的发展现状是比较成熟的，对现金的依赖非常低，英国的信用卡用户占比达到了 65%，2/3 的人都在用信用卡，欧洲的平均值是 46%，全球的平均值是 19%。

在全球品牌 Apple Pay、Google pay 和 PayPal 的推动之下，数字钱包在英国的销售点迅速普及，数据指出英国有 1400 万近场手机支付用户，自 2020 年 1 月以来，英国银行提供的所有支付终端都能够接受非接触式支付，预计到 2027 年，数字钱包在销售点交易额占比将增长一倍以上。

英国数字支付钱包介绍

Pay by Bank app

先来看一看英国的 Pay by Bank app，这是一种在英国非常流行的移动支付方式，它允许消费者通过手机银行应用直接进行在线支付，不用输入银行卡号或密码。这种支付方式是非常便捷的，受到了消费者和商家的欢迎。

目前在英国最大的 4 家银行率先支持了这种付款方式，Pay by Bank app 于 2016 年由 Vocalink 推出，同年 Master card 以 11.4 亿美元收购了 Vocalink 92.4% 的股权。所以现在 Pay by Bank app 是属于 Master 家的。

作为一种英国本地的支付方式，Pay by Bank app 是没有最小单笔交易限额的，每笔单笔交易限额的最大的一个限制是 2000 英镑，同时支持拒付，拒付的手续费是每笔 20 英镑，Pay by Bank app 也支持退款，每笔退款手续费是 0.5 英镑。

Skrill

Skrill 也是英国老牌的电子钱包之一，成立于 2001 年，至今有 20 多年的发展历史，是全球最大的数字钱包之一。Skrill 支持超过 40 种货币，覆盖了 200 多个国家和地区。Skrill 不只是英国独有，在欧洲市场也非常受欢迎，是欧洲最大的在线支付提供商之一，拥有超过 150 万家的商家和数百万的用户。2015 年，Skrill 与电子钱包 Neteller、预付卡支付提供商 Paysafecard 一起被 Paysafe Group 收购。Skrill 没有最小单笔交易限额，最大单笔交易限额 2000 欧元，支持拒付，手续费是每笔 30 英镑。支持退款，每笔的退款手续费是 0.5 英镑。

Klarna

Klarna 也是欧洲通用的支付方式，2005 年在瑞典斯德哥尔摩成立，为美国、加拿大、英国、德国、瑞典、荷兰等 20 多个国家，40 万商户 1.47 亿消费者提供支付服务。2021 年 Klarna 的交易量高达 800 亿美金，支持先买后付，选择 3 期或 4 期的免息分期，或者是让消费者 60、30 或 14 天内完成付款，同时它也支持网银转账，支持分期付款。

Klarna 不管是在欧洲还是美洲都很流行，支付货币形式也支持美元，它是在电商领域应用场景是比较广泛的，同样它没有最小单笔交易限额，最大的单笔交易限额是 1500 美元，是美元，然后实时到账，它是同样支持拒付，拒付的手续费是每笔 25 美元，然后它也是支持退款，退款手续费是每笔 0.5 美元。

Trustly

Trustly 是一家提供在线银行支付的瑞典公司，成立于 2008 年，允许消费者直接从银行账户里进行支付。服务地区主要集中在北欧、英国、波罗的海地区，还为 29 个欧洲国提供服务。Trustly 拥有超过 600 万的注册用户，每月处理超过 1200 万笔付款，支持多种货币，比如欧元、英镑、瑞典克朗等等。合作的银行有 3300 家之多，接入了包括 PayPal、Alibaba、Facebook、eBay 等在内的 8000 多家商户。

Trustly 最小单笔交易限额是 1 欧元，最大的单笔交易限额是 1000 欧元。作为一种网银转账的方式，Trustly 支持拒付支持退款，每笔的退款手续费是 1 美元。它所覆盖的国家有 20 个左右，核心市场在德国、英国、芬兰、波兰、荷兰等等地区。

德国数字支付介绍

先来看一看德国整体的市场概况，人口方面是 8380 万，互联网用户占比同样非常高，有 94%，GDP 是 38030 亿美元，人均 GDP 是 45733 美元，手机用户的占比是 83%，电商市场的规模高达 1131 亿美元。

德国银行转账占比非常高，电子钱包占比是 25%，位居第二高。信用卡用户占比有 53%。

德国消费者在线上购物时使用多种支付方式。数字钱包、账户对账户（A2A）支付、先买后付（BNPL）和信用卡这四种支付方式占交易额的近 90%。

数字钱包是增长最快的线上和线下支付方式。快速增长的主要原因是 PayPal 非常受欢迎。

德国数字支付钱包介绍

Giropay

Giropay 于 2006 年成立，是一种网银转账的在线支付方式，买家通过银行账户直接转账，可以选择支持德国和其他 8 个国家的网银转账，整合了德国所有的本地银行，覆盖到了 1700 万以上的网银用户，目前在众多的在线支付方式中非常受欢迎。

Giropay 作为在线网银转账方式，最小的单笔交易限额为 1 欧元，最大的单笔交易限额是 2000 欧元，同时 Giropay 支持退款手续费，每笔 1 欧元，不支持拒付。

Sofort

Sofort 是欧洲一种常用的在线银行转账支付方式，成立于 2005 年，德语是“sofortüberweisung”，意思是“立刻马上”。Sofort 不是德国独有的数字支付方式，也覆盖到欧洲多国，包括德国、奥地利、比利时、荷兰、瑞士、波兰、西班牙、意大利这些国家。

Sofort 的特点是不用输入冗长的卡号，无需创建账户，无需任何人存储详细信息，采用了开放式的银行技术，消费者只需要使用网上银行的信息就可以操作使用交易。

Sofort 最小单笔交易限额为 1 美元，最大单笔交易限额是 2000 欧元，支持拒付和退款，每笔的退款手续费是 1 欧元。

法国数字支付介绍

法国人口总数为 6530 万，互联网用户占比高达 91%，GDP 的数值是 25989 亿美元，人均的 GDP 是 39,907 美元，手机用户占比超过 80%，然后电子商务市场规模同样也是有千亿美元之多。

法国电子钱包占比同样是 25%，卡支付占比 53%，法国的信用卡用户占比要低于欧洲的平均值41%，数字钱包在法国增长非常快，在 European Payment Initiative 推动之下，法国将是首批在线上和线下市场试点 wero 的国家之一，目前计划于 2025 年开始试点。

法国数字支付方式介绍

Lydia

Lydia 是一个以支付功能为依托的金融一站式应用程序，成立于 2013 年，根据 2018 年的数据，Lydia 在法国的用户已经超过 300 万人，在 18~30 岁的年轻群体中，大约有 25% 的人拥有 Lydia 账户，并且日均拥有 5000 人的用户增长。

Lydia 起源于法国，随后扩展到其他的欧洲国家，比如葡萄牙、爱尔兰、西班牙、比利时等，提供的业务包括银行、转账支付卡、贷款、保险等多种金融服务。Lydia 的特点是支持非接触式支付，交易比较安全。

Paylib

接下来看一下法国另一种比较有特色的本土支付方式，Paylib 成立于 2013 年，一项 2022 年的数据指出，Paylib 大约为 4000 万的用户提供移动支付服务，主要使用地区是法国，有法国主要的银行集团支持，包括法国的农业信贷银行，法国巴黎银行、邮政银行、法国兴业银行等等。同时它也支持跨境支付，但主要限制在欧元区之内。

意大利数字支付介绍

首先看一看意大利的市场概况，人口总数是 6050 万，互联网的用户占比 84%，GDP 是 18849 亿美元，人均的 GDP 是 31288 美元，手机用户的占比是 83%，电子商务市场规模 397 亿美元，从规模上来看稍微有点低了，但是和其他三个国家相比，它的是整个的市场盘子在欧洲区还是非常高的。

从数字支付市场现状来看，意大利卡支付占比只有 38%，少的部分由谁来填充了？就是电子钱包，电子钱包的市场份额占比是 36%，非常的高。意大利的信用卡用户占比是 44%，这一点和法国也有些类似。

数字钱包在意大利的发展非常迅猛，A2A 支付也是很受欢迎。这里有三家领跑的 A2A 支付提供商，BANCOMAT Pay（来自 BANKOMAT）、MyBank（与 200 多家银行和支付服务提供商整合）和金融科技初创公司 Satispay。2023 年 BANKOMAT 宣布已与西班牙的 Bizum 和葡萄牙的 SIBS 合作，创建全欧洲 A2A 支付网络。

BANCOMAT Pay

BANCOMAT Pay 在意大利拥有广泛的用户基础，于 2019 年成立，是由意大利借记卡支付市场的领导者 BANCOMAT S.p.A. 和金融科技提供商 SIA S.p.A. 合作推出，拥有高达 3700 万的用户，相当于意大利 73% 的互联网用户。消费者可以用它在手机上进行线上购物，然后跳转到 BANCOMAT Pay 的 APP 付款，同时它还可以直接提供点对点支付转账，店内支付等服务。

BANCOMAT 这家公司每年大约有 25 亿笔支付和取款交易，价值超过 2100 亿欧元，数字非常的庞大，流通的卡约有 3400 万张，占据了意大利 40% 以上的卡市场。

Satispay

Satispay 也是当地非常流行的电子钱包，成立于 2013 年，到 2022 年为止，用户量已经达到了 350 万，Satispay 最初在意大利推出，随后扩展到了其他欧洲地区，包括德国、卢森堡。2020 年 11 月 Satispay 完成了 9300 万欧元的 C 轮融资，腾讯是其中的领头机构之。2021 年 9 月，Shopify 与意大利移动支付公司 Satispay 达成合作，Shopify 的意大利商户可以将 Satispay 整合到其支付系统中。

Satispay 支持欧元美元作为支付货币，最小单笔交易限额是 1 欧元，最大单笔交易限额是 2000 欧元，不支持拒付，但是支持退款，每笔退款的手续费是 1 欧元。

MyBank

MyBank 是意大利非常流行的在线银行转账支付方式，与超过 210 家银行进行合作。数据显示 MyBank 在欧洲拥有超过 4000 万用户，特点是支持欧元等国际主流货币之间的电子支付，转账和汇款的服务，存款和转账是免费的，同时交易方面非常的安全，允许用户任何金额的交易，没有退款风险，支付过程充分保护了用户的个人隐私。

西班牙数字支付介绍

西班牙人口方面相对其他几个国家要少一些，但是也有 4680 万之多，互联网用户占比是 91%，GDP 是高达 12782 亿美元，人均 GDP 是 27132 美元，手机用户占比 84%，电子商务市场规模比意大利要高一些，但是比英国德国这些还是要少的，有 624 亿美元。

西班牙数字支付现状，卡支付 41%，电子钱包 30%，电子钱包占比相对较高，银行转账 14%，西班牙当地信用卡的用户占比是 54%，要比欧洲的平均值要高 8 个百分点。A2A 账户在西班牙很受欢迎，2023 年占电子商务交易额的 20%，西班牙几大银行合作推出了实时支付网络，Bizum 是西班牙领跑的 A2A 支付服务。2023 年 Bizum 宣布与意大利的 BANCOMAT Pay 和葡萄牙的 SIBS 合作，寻求构建一个全欧洲 A2A 支付网络。

西班牙数字钱包介绍

Bizum

Bizum 是西班牙当地非常流行的移动支付工具，2016 年 10 月上线，用户安装 Bizum 应用程序之后，可以将手机号和银行账户关联起来，转账的时候只需要知道收款人的手机号即可进行转账，收款人 5 秒之内就可以收到付款，Bizum 主要市场在西班牙，目前已经有 26 家银行采用了这种支付方式。

Bizum 的特点是允许用户即时支付，不用下载专门的 APP，可以通过现有的银行应用程序来使用。单笔转账的最低限额是 50 欧分，最高限额是 500 欧元，各个银行均不收取任何费用来吸引客户。

波兰数字支付介绍

波兰还是蛮有特点的，我们在调查过程中发现这个国家的数字支付方式非常的多样性，并且有一定的比较突出的成绩。

波兰本地的市场概况，人口方面是 3780 万，互联网用户占比是 85%，GDP 是 5942 亿美元，人均 GDP 是 15654 美元，手机用户占比 79%，电子商务市场规模 246 亿美元，不算特别大。

数字支付现状方面，波兰市场银行转账的占比高达 53%，卡支付 23%，电子钱包 16%，说明什么？说明 A2A 支付还是在当地非常的流行支付方式。可以看到波兰信用卡用户占比只有 17%，远远低于欧洲的平均值，甚至比全球的平均值都要低一点。

波兰数字钱包介绍

Blik

Blik 是波兰金融机构，超过 90% 的消费者可以选择 Blik，覆盖面非常广。

Blik 于 2015 年成立于波兰本地，波兰现在已经有超过 60% 的信用卡刷卡机可以接收 Blik，12500 台 ATM 机可以使用 Blik 领现金。它是由波兰 6 家大型银行联合开发，Blik 的买方在手机上获取一个 6 位数的单词随机代码，两分钟之内输到卖方的手机，商店的收银设备或者是银行的 ATM 就可以交易。支持的币种包括波兰兹罗提，欧元和美元。

作为一种在线网银转账方式，Blik 有最小的单笔交易限额，是 1 兹罗提，最大单笔交易限额是 1 万兹罗提，Blik 不支持拒付，但支持退款，退款的手续费是每笔 1 欧元。

Przelewy24

Przelewy24 成立于 2004 年，有超过 95% 的网银用户，覆盖了超过 25 家当地银行，30 多家金融机构，Przelewy24 为商家和购物者提供了实时银行转账服务，支持多种在线支付解决方案，支持的币种包括波兰兹罗提、欧元和美元。它是允许用户在所有设备上进行交易，适用的行业不限于电商，包括游戏一些直播等等都是适用的。

Przelewy24 最小单笔交易限额是有 1 兹罗提，最大的单笔交易限额是 10000 兹罗提，它同样不支持拒付，但支持退款，每笔退款手续费是 1 欧元。需要注意的是，Przelewy24 不支持中国大陆和中国香港公司来申请。

PayU

PayU 成立于 2002 年，2022 年，43% 的波兰消费者报告称他们在电子商务支付中使用了 PayU。PayU 是波兰最大的电商公司 Allegro 的支付方式之一，并且是波兰主流的在线支付服务提供商之一。

作为一家在线支付服务提供商，PayU 部署了 300 多种支付方式和 PCI 认证平台，每天处理约 120 万笔付款。PayU 所覆盖的国家是不限于波兰，包括欧洲、印度以及拉丁美洲、非洲等国家。PayU 最小单笔交易限额是 1 兹罗提，最大的单笔交易限额是 2000 欧元，不支持拒付，但支持退款，手续费是每笔 1 欧元。

葡萄牙数字支付介绍

葡萄牙人口方面是 1020 万人，互联网用户占比 84%，手机用户占比 84%，年度 GDP 是 2313 亿美元，人均 GDP 是 22489 美元，电子商务市场规模 100 亿美元，葡萄牙的主要数字支付方式非常有特点，40% 是来自于其他，剩下 4 种支付方式相差不大，值得注意的是现金占比达到了 13%，电子钱包占比也不高，同样为 13%。

葡萄牙消费者对于新技术的接受度较高，数字支付方式因其便捷性和安全性逐渐成为首选。

其中创新的移动支付解决方案 MB WAY 覆盖葡萄牙全境，此外如 Paylib、SIBS 等数字钱包服务也提供了便捷的在线和离线支付方式，允许用户进行快速转账和支付。

葡萄牙数字钱包介绍

MB WAY

于 2016 年推出，主要市场在葡萄牙，2019 年用户量超过了 100 万，目前的用户量超过了 450 万。MB WAY 由葡萄牙多家主要银行支持，包括 Millennium bcp、Caixa Geral de Depósitos、Banco BPI、Banco Montepio 和 Novobanco。它使用了先进的安全技术，包括数据加密和双因素认证，确保交易安全。

作为一款电子钱包，MB WAY 是有最小单笔交易，但是最小单笔交易限额暂不明确，最大的单笔交易限额是 5000 欧元，不支持拒付，但支持退款，退款的手续费是每笔 0.5 欧元。

丹麦数字支付介绍

丹麦的市场概况，人口总数 590 万，互联网用户占比非常高，达到 98%，年度 GDP 是 3522 亿美元，人均 GDP 是 60494 美元，手机用户占比是 87%，电子商务市场规模 254 亿美元。

在数字支付现状方面，丹麦市场的特点是当地对于现金的依赖程度非常低，几乎可以忽略不计，62% 的份额来自于卡支付，另外 32% 的份额是来自电子钱包，两者就已经占到了 94% 之多。另外它的信用卡用户占比 45%，这一点和欧洲平均值基本相同。

数字钱包是丹麦领跑的线上支付方式。2023 年数字钱包占电子商务交易额的 31%，高于 2022 年的 29%。MobilePay 在本土数字钱包中处于领跑地位，与全球品牌 Apple Pay、Google Pay 和 PayPal 竞争。MobilePay 于 2022 年与挪威数字钱包 Vipps 合并，预计将于 2024 年发布统一平台。

丹麦数字钱包介绍

MobilePay

MobilePay 所覆盖的不只是丹麦，同样的覆盖到了挪威和芬兰。MobilePay 在丹麦本地是最大的移动支付平台之一，大约 40% 的丹麦人使用 MobilePay 进行个人 P2P 转账，实体店消费支付和网上购物，商家无需安装新的硬件设备，就可以在现有运营环境之下接受 MobilePay 支付。

MobilePay 作为丹麦领先的移动支付服务，提供了便捷的支付解决方案，随着丹麦向无现金社会的迈进，MobilePay 的使用率和市场影响力有望继续增长。

拉美支付环境现状

进入到下一个拉美支付环境，从整体的市场来看，拉美市场卡支付的占比要高出 21 个百分点，电子钱包的占比低了 33 个百分点，另外一点就是现金高了 10 个百分点，说明拉美地区对现金的依赖度还是存在的。当然电子钱包的份额上涨也是一种不可逆转的趋势。

巴西数字支付介绍

巴西当地人口总数是 2.164 亿，互联网用户 1.65 亿，占比 77%， GDP 是 1.445 万亿美元，相当于拉美经济总量的 36% 左右，人均 GDP 是 10673 美元。巴西是四大新兴经济体之一，同样也是全球第十二大经济体，当地 97% 的网民使用手机上网，手机的覆盖率很高。

巴西当地的数字支付现状，卡支付自然不用多说，现金的占比也是非常高，电子钱包占比 17%，信用卡用户占比 27%，拉美地区的平均值是 18%。巴西当地的数字支付比较有代表性的是 Pix，2022-2023 年线上 A2A 支付同比增长 49%，占电子商务交易额的 30%。预计 2023-2027 年，A2A 支付的复合年均增长率将达到 27%，到 2027 年在电子商务消费额中的占比将达到 50%。个人向企业打款是 Pix 增长最快的交易类型，截至 2023 年 9 月，占 Pix 所有交易的 34%。

巴西数字钱包介绍

Pix

Pix 支付是迄今为止巴西电子商务中使用最多的支付方式，由巴西中央银行来管理，24 小时 7 天可用即时结算零交易费用点对点转账服务。

凭借开放式的银行框架，巴西近 800 家金融和支付机构使用 Pix 的网络，为 1300 万家企业提供服务。Pix 于 2020 年 11 月推出，迅速发展成为巴西交易量最高的主流支付方式。它的特点是及时结算，收款成本比较低，更快的现金流流转，所以在商家中很受欢迎，甚至许多商家通过提供 5%~20% 的折扣来鼓励消费者使用 Pix。

Pix 支持的货币除了美元之外，还支持当地的雷亚尔作为一种银行的转账方式，它不限于电商游戏，还包括直播软件等。Pix 有 1 雷亚尔的最小单笔交易限额，最大的单笔交易限额是没有的，它是支持拒付并且支持退款。

PicPay

PicPay 成立于 2012 年，是巴西央行发布的一款电子钱包，也是最早通过二维码提供支付的钱包之一。截止到 2022 年 8 月，PicPay 拥有 6500 万注册用户，是巴西用户最多的电子钱包。PicPay 为以现金为主的相对传统的巴西市场用户提供了更差异化的支付体验，提供的在线支付业务也支持二维码扫码支付、钱包充值账单、分期付款等服务。PicPay 最小单笔交易限额是 1 雷亚尔，最大的单笔交易限额是 5000 雷亚尔，覆盖的用户是 6500 万，市场覆盖率高达 30%，支持拒付并且支持退款，手续费是每笔 1 美元。

阿根廷数字支付介绍

阿根廷人口总数是 4520 万，互联网用户占比达到 80%，年度 GDP 是 3883 亿美元，人均 GDP 是 8555 美元，手机用户占比 75%，电子商务市场规模 100 亿美元。

在数字支付现状方面可以看到，阿根廷当地的电子钱包占比还是蛮高的。另一种层面上，阿根廷相比于巴西对现金的依赖值反而是要低一些，另外阿根廷当地的信用卡用户占比是 24%，是要高于拉美平均值和全球平均值。

阿根廷的数字钱包市场由拉丁美洲领先的电子商务平台 Mercado Pago 的支付业务 Mercado Libre 主导。63% 的受访阿根廷消费者表示，Mercado Pago 是他们的主要数字钱包。阿根廷本土的数字钱包提供商包括银行（Banco Provincia 推出了 Cuenta DNI，Banco de la Nación Argentina 推出了BNA+）、网上银行（Ualá）以及由阿根廷公共银行和私人银行所有的私营企业 MODO。

阿根廷数字钱包介绍

mercado pago

mercado pago 成立于 2003 年，是阿根廷最受欢迎的电子钱包之一，拥有超过 1 亿的注册用户，覆盖的国家包括阿根廷、巴西、墨西哥、哥伦比亚、智利、委内瑞拉等等。

mercado pago 支持多种支付方式，包括信用卡、借记卡、预付卡、银行转账等等，还提供了分期付款选项。另外后面就是一些比较先进的技术支持，为中小企业提供了低成本高效率的支付工具。

哥伦比亚数字支付介绍

哥伦比亚的市场概况，哥伦比亚人口比阿根廷要多一些，达到 5080 万，互联网的用户占比不算高，有 68%，年度 GDP 是 2715 亿美元，人均 GDP 是 5336 美元，手机用户占比 72%，电子商务市场规模 89 亿美元，卡支付占据了半壁江山。另外电子钱包虽然只有 13%，但是明显感觉到上升空间还是有的。哥伦比亚当地的信用卡用户占比是 14%，稍微偏低了一些。

哥伦比亚最受欢迎的数字钱包是 Nequi。Nequi 由哥伦比亚银行推出，近三分之二（66%）的哥伦比亚消费者将其作为最主要的数字钱包。其他数字钱包品牌有本土数字钱包 DaviPlata 和 Movii、地区巨头 Mercado Pago 以及拥有国际影响力的 Apple Pay 和 PayPal。Google Wallet 于 2023 年通过与网上银行 Nu 合作进入哥伦比亚。

哥伦比亚数字钱包介绍

Nequi

Nequi 在哥伦比亚和巴拿马拥有超过 1700 万用户，月活跃用户数量高达 1200 万人，它为消费者提供了一种安全方便的方式管理财务，甚至可以访问传统银行提供的金融服务。商家和消费者都发现了 Nequi 具有吸引力，因为它扩大了商家的客户基础，提供了一些竞争上的优势。

降低综合渠道成本策略方案

在全球化的浪潮中，游戏出海不仅是一场技术与创意的较量，更是一场成本与利润的精算。如果大家忽视渠道成本和税收的重压，无异于是在利润的悬崖边上跳舞。关于税收的话，如果大家真正的走出去，会发现各个地区的 VAT 增值税的税率是有不同标准的，比如瑞典出海挪威，甚至要交 25% 的税，在欧洲算是比较高的了。

这些税收成本主要还是开发者去承担，把渠道成本和税收都算入在内的话，成本压力可想而知，并且随着出海市场越来越卷，产品的研发成本肯定会水涨船高。关于 30% 的渠道税，其实大家都有机会去争取避免一下。在日本提出相关反垄断法案之后，在今年年初欧盟其实也已经立法对于反垄断采取了一些限制，并且苹果也做出了一些妥协。不只是欧盟，今年年初在美国苹果也是颁布了一些政策，允许美国的开发人员在其 APP 中提供外部的支付方式。

我们相信随着更多的国家加入到反垄断的阵营当中，渠道垄断是在一点点的被打破的。随着渠道不断的放权，肯定是有一些利好开发者的举措，所以说在出海迎来新转机之后，我们今年更有必要去关注怎么去降低综合渠道成本。

Playtika 在去年 2023 年的年报中透露了一个消息，依靠三方充值获益的收入高达 6.39 亿美元，占到总收入的 24.9%。而在 2020 年到 2022 年，Playtika 依靠三方充值获取的收益分别占比 13.6%，20.48%，23.2%，可以看到是逐年提高的，这也就说明 Playtika 对于渠道的依赖越来越弱。

Playtika 的策略其实很简单，通过 VIP 计划吸引大 R 参与，提供玩家只能通过 DTC 平台才能获得的独家奖励、奖金和其他福利。对于某些应用程序，例如 Caesars Slots，VIP 是由 Playtika 精心挑选并亲自邀请的。对于 Slotomania，任何玩家只要获得足够的状态积分就可以加入。

在 Playtika 的奖励计划中，玩家获得 250K 等级积分可以解锁钻石等级，并可以使用 Slotomania Inner Circle VIP 计划。Inner Circle 只能通过网络浏览器或直接从 Playtika 下载的 Android APK 访问。

通过这个案例可以看到，一些头部游戏厂商已经开了一个好头，所以大家需要重视起来，我们简单的总结了几点，首先是合理的降低渠道成本;另一个是合理的避税。

在降低渠道成本方面，Playtika 其实就是充分发挥了 Web to app 的潜力，让大家把官方 APK 包推出来，直接推向用户，并且接入三方支付的途径，这样就不用按照之前的渠道分成占比去操作。

在避税方面就需要具体案例具体分析了，比如说在某些国家，可能本土的企业享受不了一些税务的减免手段，但是跨境企业是能够享受到这些福利政策的。

关于 H5 这一端也建议大家去关注起来，这一点国内比海外发展要迅速。比如点点互动 SLG《无尽冬日》在微信小游戏畅销榜持续霸榜，全平台 5 月份流水或超过 2 亿元。相比之下海外的 H5 游戏发展没有国内那么快，并且可能更多的还是瞄准的休闲游戏赛道。但是我们其实把国内照搬到海外的话，肯定会是一种趋势。

目前 YouTube、TikTok、Telegram 等海外平台逐渐开放 H5 游戏入口，大力推动小游戏生态的发展，出海厂商可多渠道进行分发和变现，不只局限于投放。目前海外 H5 小游戏的发展相较国内还比较慢，YouTube Playables、TikTok 的小游戏版块目前还都倾向于休闲品类而非重度，有可深挖的机会。

这里做一下简单的概括，首先鼓励大家主动从游戏包内走出来，跳到官网，通过社群运营或者是活动运营等手段，目的都指向一个用户复购，走成本最低的通路。比如重度游戏，核心资源就是怎么去维护好大 R，尽可能的用官方提供的一种方式把成本减少到最低，这是需要大家去思考的。

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