原标题：2024非洲金融：从传统到数字，下一个投资风口？

作者：Dlightek全球移动生态

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题图来源 | pexels

非洲，这片充满活力与潜力的大陆，其金融行业在 2024 年正经历着深刻变革与发展。

欧洲投资银行发布的《2024 年非洲金融报告》显示，非洲数字金融的扩张速度远超传统银行业务。自 2020 年以来，非洲金融科技公司的数量几乎增加了两倍，改善了整个非洲大陆个人和企业的融资渠道。随着非洲经济迅速增长，非洲金融行业将继续经历深刻变革。

欧洲投资银行（EIB）发布的《2024 年非洲金融报告》为我们全面呈现了非洲金融行业的现状与趋势，让我们一同深入剖析，探寻其中的关键发展脉络。

数字金融服务蓬勃发展

在全球数字化浪潮的席卷下，非洲正以惊人的速度拥抱数字金融变革。非洲的数字金融服务生态系统持续扩张，金融科技公司如雨后春笋般涌现。截至 2024 年 1 月，非洲活跃的金融科技公司数量已超 1263 家，相较于 2020 年的 450 家实现了显著增长。这一增长不仅体现了数字金融在非洲的蓬勃发展态势，也预示着其在未来金融领域将发挥更为重要的作用。

尼日利亚、南非、肯尼亚和埃及等国成为金融科技的主要集聚地，约 70% 的金融科技运营商集中于此，吸引了约 80% 的相关资金。尼日利亚以 28% 的公司占比领先，成为非洲金融科技市场的佼佼者。

图：非洲金融科技公司国家及其细分市场分布，来源：EIB《2024 年非洲金融报告》

金融服务多元化创新发展

在非洲，金融科技公司的业务范围广泛，涵盖移动支付、数字借贷、保险科技等多个领域，为消费者和企业提供了更加便捷、高效的金融解决方案。其中，支付和借贷服务占据主导地位，分别有 33% 和 19% 的金融科技公司提供此类服务。

图：非洲数字金融服务主要细分市场，来源：EIB《2024 年非洲金融报告》

以尼日利亚为例，作为非洲最大的经济体，其金融科技行业的发展尤为突出。尼日利亚拥有众多知名的金融科技公司，也是非洲 5 家金融科技独角兽的诞生地，如 Flutterwave 在数字支付领域取得了显著成就，不仅推动了本国电子支付的普及，还在跨境支付方面发挥着重要作用，为非洲与全球的商业往来提供了便利。

与此同时，软件解决方案、投资科技和保险科技等新兴领域也在非洲迅速崛起，展现出巨大的发展潜力。以 JUMO World 为例，其通过与其他机构合作，为科特迪瓦的中小企业提供短期贷款产品，助力企业发展，体现了数字金融在创新金融服务方面的积极探索与实践。

移动货币成为数字金融核心动力

在非洲数字金融的发展进程中，移动货币无疑是最为耀眼的亮点。非洲在移动金融交易领域占据着举足轻重的地位，其交易量和交易额在全球范围内名列前茅。2022 年整个非洲（包括北非）在移动金融交易的数量和价值方面均占据全球的三分之二以上，这一数据充分表明移动货币在非洲金融体系中的核心地位。

图：2025-2023 年非洲移动货币交易规模，来源：EIB《2024 年非洲金融报告》

在东非和西非地区，移动货币的普及程度令人瞩目。这些地区庞大的年轻人口、快速增长的智能手机普及率以及移动运营商搭建的数字平台，共同推动了移动货币的广泛应用。

移动货币不仅成为人们日常支付、转账汇款的便捷工具，还在促进金融包容方面发挥着关键作用。例如，在一些偏远地区，移动货币为那些无法获得传统银行服务的人群提供了基本的金融服务，使他们能够轻松进行小额支付、储蓄和汇款等操作。

图：非洲 M-Pesa 网点，来源：The Standard

以 M-Pesa 为例，它是肯尼亚的一家移动支付公司，也是非洲金融科技行业的成功典范。自推出以来，M-Pesa 通过与当地零售商和金融机构的合作，迅速拓展了业务范围，为用户提供了包括存款、取款、转账、支付水电费等在内的一系列金融服务。

M-Pesa 的成功不仅改变了肯尼亚人的支付方式，还对该国的经济发展产生了积极影响。它促进了商业活动的繁荣，提高了金融交易的效率，为小微企业的发展提供了有力支持，同时也推动了肯尼亚金融体系的现代化进程。

传统银行积极数字化转型

面对数字金融的冲击，传统银行积极应对，加速数字化转型进程。通过提供线上转账、支付和开户等服务，传统银行不断拓展数字服务范围，以满足客户日益增长的数字化需求。为提升竞争力，银行大力投资于数字技能培训项目，以增强员工和管理层的数字化素养。

同时，与金融科技公司的合作成为趋势，双方在创新技术应用、拓展客户群体和降低成本等方面实现优势互补，共同推动金融服务的创新与发展。

图：传统银行提供的数字金融服务，来源：EIB《2024 年非洲金融报告》

非洲银行业在信贷业务方面呈现出增长态势，贷款增长与通胀率同步，2021-2023 年期间，贷款增长加速，支持了银行盈利增长，但也引发了对信贷质量的关注。

信贷标准的变化反映了银行对风险的谨慎态度，过去一年多数银行收紧信贷标准，预计未来一年这一趋势仍将持续。中小企业在获取银行贷款时面临诸多障碍，如缺乏抵押物和信用记录不佳，而大型企业则更多受资金不足制约。银行对不同规模企业的贷款政策差异，反映了市场结构和风险偏好的特点。

非洲金融科技公司崛起不仅深刻改变了非洲大陆的金融格局，也对传统银行业产生了广泛而深远的影响。从重塑金融服务模式到推动银行数字化转型，从加剧市场竞争到带来合作机遇，金融科技正逐步重塑非洲传统银行业的生态。

非洲金融在多个领域取得了一定进展，但也面临诸多挑战。未来，随着全球经济格局的变化和非洲自身的努力，非洲金融有望迎来新的发展机遇，实现可持续增长。其中金融科技行业在数字金融的浪潮中蓬勃发展，展现出了巨大的潜力和广阔的前景。随着技术的不断进步和市场的日益成熟，非洲的金融科技公司将继续发挥创新精神，为非洲大陆的经济发展和金融普惠贡献更多的力量。

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