原标题：新加坡数字银行里程碑：提高存款限额

作者：墨腾创投（ID: Momentum Works）

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题图来源 | pexels

前些日子，有报道称 Grab 和冬海都在推动新加坡取消对数字银行存款的限制，现在得到了证实，新加坡金融管理局（MAS）已经提高了存款上限，两家公司旗下的数字银行都开始接受更大额度的存款了。

Grab 和冬海旗下的两家数字银行都持全面数字银行牌照，可以为零售和企业客户提供服务，此前有存款 5000 万美元的限制，需要限制储蓄账户的申请。

其中，GXS Bank 是 Grab 和新加坡电信 Singtel 合资的数字银行，Grab 持有 60% 股份，成立不到一年。此前储蓄账户仅以邀请制的方式对选定的 Grab 和 Singtel 客户开放，并且有 5,000 新（约合人民币 27,000 元）的存款限制。

据媒体报道，今年 4 月份 GXS 的存款都已接近 5000 万新元（约合人民币 2 亿 7 千万）的最高限额。

‍现在这个条件已经取消了，所有符合条件的个人都可以按先到先得申请储蓄账户，存款上限也提高到了 75,000 新（约合人民币 405,000）。

另一家是冬海集团的全资子公司 MariBank，去年 7 月开始在 Shopee 内测，接受员工存款，今年 3 月正式对外推出，主要是面向 Shopee 上的买卖家，同样有邀请制和存款额度的限制。现在也已经提高了存款上限，并且表示会在未来几周内向更多客户开放。

新加坡的数字银行

新加坡目前主要的数字银行，除了上述两家拿全面数字银行牌照的外，还有两家拿批发数字银行牌照（只有企业业务，没有零售业务）的数字银行：蚂蚁金服旗下的 ANEXT 银行，以绿地金融为首的财团旗下的绿联银行。以及一家拿普通全银行牌照的（可以在线下开设分行网络）、由渣打银行和新加坡职工总会（NTUC）合资的 Trust Bank。

和传统银行相比，数字银行通常开户门槛低，管理费用更低，还会提供一些特别福利，比如在 Fairprice 购买时获得折扣，主要是得益于这些非银行实体的投资。以 GXS 和 MariBank 为例，两家储蓄账户都没有最低存款或最低支出金额的限制，并且都采用了每日计息，可以在每日基础上享受复利。

然而强监管，市场规模有限，再加上存款限制，极大地限制了两家规模发展，以他们的竞争对手 Trust Bank 为例，由于有渣打银行这样的金融公司做支持，拥有全牌照，不受相同的存款限制，在上线的 9 个月内吸收了大量存款。今年 5 月，Trust Bank 还宣布他们的存款余额已经超过 10 亿美元，并计划能在 2025 年实现盈亏平衡。

GXS 和 MariBank 推出后账户名额很快就被抢占，据报道，自今年 3 月来，GXS 的等待注册列表一直有自然增加，已经增长了 2.5 倍以上，足可见其吸引力。释放更多的账户和存款，扩大贷款规模，应该能给两家带来非常不错的增长。

Grab 和冬海，电商平台的金融服务

取消存款限额对 Grab 和冬海也是个振奋的好消息。

就在几天前，Grab 在 GXS Bank 存入了 1.01 亿美元的资金。金融服务一直是东南亚主要电商平台重点布局的领域，在两家都提出明确的增长目标后（Grab 此前宣布，将集团调整后 EBITDA 盈亏平衡目标从 2024 年下半年加速到 2023 年第四季度；冬海自上两个季度盈利以来，也一直在积极采取各种措施保证持续增长），这一消息无疑是及时雨。

为了进一步增强储蓄账户，GXS 计划在未来推出一款借记卡，提供更有吸引力的返现和福利；MariBank 也表示在积极与新加坡央行寻求合作。

MAS 相关发言人表示，数字全牌照银行减少受限以及监管的逐步放宽，取决于银行能否满足其许可证申请承诺（比如 5 年内实现盈利）和 MAS 的监管期望。而 MAS 的评估也很综合，包括内控强度、合规记录和为客户提供的服务等。

总的来说，MAS 将限制放宽说明了监管机构对这两家银行稳定增长的信任，进一步支持数字银行扩大产品和客户群，也能反映出新加坡数字银行日益规范成熟。

最后引用一段墨腾首席运营官 Yorlin 的评论：市场不太可能一家独大，因为监管机构会努力保证所有金融机构都在公平的竞争环境中。未来，数字银行和传统银行会成为“友敌”关系，有合作亦有竞争。

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