原标题：为什么PhonePe、Google Pay和商家对新的UPI插件感到担忧?

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值得注意的是，印度数字支付领域的主要参与者，如 Paytm、Razorpay 和 Juspay，都通过集成 SDK 为其商户提供了支持。此举旨在将成功率提高 15%，并有望创造更有利的支付环境。

在过去五年中，由于智能手机的广泛使用和高速互联网的普及，统一支付接口（UPI）的采用激增。PhonePe、Paytm 和谷歌等公司都在激烈竞争，希望在印度数字支付市场站稳脚跟。在这个科技金融的战场上，一个改变游戏规则的创新出现了——UPI 插件或商业 SDK（软件开发工具包）。这一创新类似于在高性能汽车上安装涡轮增压器，增强了客户的便利性和速度感。

在 UPI 支付领域，许多玩家在过去几个月推出了他们自己的商户 UPI 插件版本。这在印度数字支付领域的杰出科技领袖之间引发了一场激烈的辩论。

在深入研究优点和缺点之前，让我们首先了解什么是 UPI 插件或商户 SDK。

什么是 UPI 插件或商户 SDK？

UPI 插件或商户 SDK 是一个开创性的产品，旨在彻底改变在线商户的 UPI 支付环境。这一巧妙的解决方案使商家能够无缝地整合虚拟支付地址，简化资金收集，而无需外部 UPI 支付应用程序。这一创新为更快、更无缝的交易铺平了道路，使客户无需导航到外部平台，如 Google Pay 或 Phone Pay。

例如，考虑一个 Swiggy 用户选择 UPI 支付的场景。传统上，这种选择将用户重定向到一个 UPI 应用程序，如 Google Pay 或 PhonePe，由通知提示启动。付款后，顾客回到 Swiggy 完成他们的订单。不幸的是，除了花费额外的时间来下订单之外，这个额外的步骤偶尔会导致由于各种因素导致的付款失败。

在集成商户 UPI 插件后，交易在 Swiggy 应用程序本身内无缝进行，无需导航到特定的 UPI 应用程序。换句话说，集成商户 SDK 将允许客户毫不费力地进行应用内购买。

商家面临的挑战

值得注意的是，支付领域的主要参与者，如 Paytm、Razorpay 和 Juspay，都通过集成 SDK 来增强其商户的能力。此举旨在将成功率提高 15%，并有望创造更有利的支付环境。

然而，PhonePe 的联合创始人兼首席技术官拉胡尔·查里（Rahul Chari）提出了一个发人深省的观点。在一篇博客文章中，他阐明了围绕一项被称为商户 UPI 插件的尖端创新的潜在障碍。Chari 质疑 UPI 插件在提高成功率方面的技术优势的程度。他认为，这种方法不是提供重大的技术改进，而是将责任从支付应用转移到赞助银行和商家应用。这可能会增加复杂性，给商家带来更大的负担，可能会转移他们对核心业务目标的注意力。

此外，主要商家对接受 UPI 插件的犹豫可以归因于几个因素。一个突出的问题是，在创建商户 UPI 账户时，可能需要与单一银行保持一致。这种排他性可能导致对单一银行的过度依赖，从而带来一定程度的脆弱性。此外，银行提供的支持可能是不一致的和有问题的，这进一步促使商家寻求通过各种支付应用程序促进多家银行的灵活性，作为一种风险缓解策略。

一些较大的商家希望在完全承诺之前，与银行和支付网关签订更明确的法律条款和协议。整合 UPI 插件的过程仍然很复杂，需要印度国家支付公司（NPCI）的批准。

有趣的是，关于在线商家是否应该被允许在合众国际社使用扫描支付方式，存在一场争论。一些人认为这可能不是一个好主意，可能是朝着错误的方向迈出的一步。

PhonePe 推出了自己的支付网关，不收取任何佣金。他们也可以将 UPI 插件添加到他们的平台。但这需要支付网关公司和商家的合作。这不是一项简单的任务，需要时间、精力和金钱。

问题来了：新的创新将如何影响数字支付巨头，如谷歌、PhonePe 和其他尚未将 UPI 插件集成到其平台的公司？

PhonePe、Google Pay 失去市场份额

想象一下这样一个场景：商业领域的主要参与者，如 Swiggy、Zomato、Flipkart、Myntra 和 Dream 11，转向在线或应用内支付。在这种假设的情况下，如果 PhonePe 和 Google Pay 不将这个新的 UPI 插件集成到他们的平台中，那么很有可能会有大量的客户选择不使用这些 UPI 应用进行支付交易。

由此产生的消费者行为转变将有能力挑战谷歌支付和 PhonePe 的主导地位，这两家公司目前在 UPI 领域的市场份额分别为 47% 和 33%。因此，这两家 UPI 支付巨头的客户群和市场份额可能会大幅下降。

因此，“他们完全有理由担心，”一位与 UPI 的监管机构——印度国家支付公司（NPCI）关系密切的高管表示。

随着数字支付领域的不断发展，考虑 UPI Plugin 是否能够克服这些障碍，为各种规模的商家提供一个更容易访问和无缝的支付生态系统铺平道路，这是一个有趣的问题。

UPI 插件的重要性

另一方面，使用 UPI 插件也有很多好处。新的 UPI 创新长期以来一直受到生态系统中各种利益相关者的垂涎，包括商家、支付处理商和银行。目前，商户交易约占所有 UPI 支付的 57%。这种情况表明，如果大量商家选择这种新解决方案，PhonePe 和 Google Pay 可能会失去很大一部分交易量。

有趣的是，目前近 60% 的在线交易依赖于 UPI，预计在未来几年将上升到惊人的 75%。因此，UPI 插件的成功对于确保绝大多数在线支付的成功机会至关重要。值得注意的是，第三方应用程序提供商（TPAP）主要通过促进商家交易来产生收入，这强调了将商家锁定在各自生态系统中的重要性，比如 PhonePe 和 Google Pay。

一个潜在的障碍:进入壁垒

在 UPI 插件出现之前，商家可以将 UPI 支付无缝集成到他们的平台（无论是网站还是应用程序）的方法之一是成为第三方应用程序提供商（TPAP），类似于 Google Pay 或 PhonePe。这种方法甚至被塔塔 Neo 和亚马逊等主要公司采用。

从技术意义上讲，任何初创公司或商家都有可能成为像 PhonePe 或 Google Pay 这样的 TPAP 应用。然而，这条道路需要通过一系列严格的步骤，包括获得印度国家支付公司（NPCI）的多项批准。这些批准涉及各个方面，如合规、认证和文书工作，这个过程可能会持续一年多的时间。这些认证包括风险管理、客户支持、争议解决和维护等多个方面。

现实情况是，虽然拥有大量资金的大型商家（如 Flipkart）或知名支付应用（如 Cred）有能力等待广泛的审批程序，但规模较小的初创企业面临着更大的挑战。他们的商业模式往往依赖于 UPI 的整合，一年的等待可能会扼杀他们早期阶段的快速实验或必要的枢纽。此外，正如支付行业的一位创始人所指出的那样，规模较小的初创公司可能缺乏必要的工程资源来应对这一复杂而耗时的过程。

从本质上讲，TPAP 应用程序已经成为一种排他的“精英私人俱乐部”。此外，UPI 基于网络效应的个人对个人转账的性质无意中限制了新参与者进入市场。

商人 SDK 的诞生标志着以前的 TPAP SDK 的演变，后者未能在其预期的用户群-商人中获得吸引力。早期的产品旨在实现类似的目标今天 UPI 插件的建议。然而，由于其固有的复杂性以及需要获得 NPCI 和银行的多个批准，TPAP SDK 难以获得动力并未能成功起飞。

UPI 插件的成功取决于所有方面的合作——支付网关提供商、商家和监管机构。虽然它带来了巨大的好处，但要想让它运作良好，需要共同努力，克服挑战，让每个人都能更顺畅地使用数字支付。