原标题：坦桑尼亚央行严厉打击无牌数字贷款机构，非洲金融监管日益合规化

作者：传音开发者

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题图来源 | pexels

5 月 13 日，东非国家坦桑尼亚中央银行——坦桑尼亚银行（BOT）颁布了一项新指令，旨在禁止未经许可的数字贷款机构在该国运营。指令文件指出，这一新的央行限制旨在打击不道德的贷款行为，如利率飙升、对违约客户的威胁和债务羞辱等。这些行为在坦桑尼亚以及整个非洲都呈现出愈演愈烈的趋势。

坦桑尼亚并不是唯一一个决定禁止无牌贷款平台以加强金融合规化发展的非洲国家。2023 年，肯尼亚已经采取行动，禁止了 100 多家未经许可的数字信贷提供商，将数字贷款平台数量减少至 50 家。2023 年 9 月，尼日利亚联邦竞争和消费者保护委员会（FCCPC）从 Google Play 商店下架了多款贷款应用程序。

坦桑尼亚严禁未经许可的数字贷款机构

坦桑尼亚央行对未经许可的贷款应用程序采取了严厉的禁止措施。央行警告坦桑尼亚民众在选择数字借贷业务时持谨慎态度，确保贷款公司在与他们开展业务之前拥有有效的许可证，否则他们将无法得到保护。

图：坦桑尼亚银行禁止未经许可机构从事数字借贷业务公告，来源：BOT

坦桑尼亚银行警告称：“特此提醒公众审查即将签订的贷款协议，包括理解和同意贷款条款和条件，并确保贷款人拥有坦桑尼亚银行颁发的有效许可证。”“根据坦桑尼亚《2018 年小额信贷法》第 16 (1) 条，在没有有效许可证的情况下从事贷款业务属于犯罪行为。禁止无证从事借贷业务，包括通过数字贷款等各种平台提供贷款。”

据当地媒体报道，该指令将影响 100 多个未获许可的数字应用程序，这些应用程序向大约 30% 的成年手机用户提供即时贷款，这些用户没有固定收入，也没有与银行、储蓄和信用合作社（SACCO）等传统金融机构建立关系。由于获得贷款的成本较低，许多坦桑尼亚人更倾向于选择这些可疑的平台。

DataSparkle 使用排行榜数据也显示，2024 年 4 月，坦桑尼亚财务类使用排行榜 Top10 中，数字借贷类应用占据 60%。其中《Flexi Cash - mkopo wa fedha》、《PesaX - Mkopo Haraka cash loan》、《FiniLoan-Safety, NoHiddenFees》等应用广受欢迎，吸引了大批用户。

图：2024 年 4 月坦桑尼亚财务类应用使用排行榜，来源：DataSparkle-AppSparkle

作为坦桑尼亚中央银行金融改革的一部分，该行要求所有获准运营的金融平台必须向借款人提供签署的贷款协议，详尽载明所有条款及条件，如贷款费用总额、利率和逾期付款展期费用。目前，坦桑尼亚数字贷款用户可以通过简易的在线操作获取贷款，因此贷款应用程序并未提供详细的条款和协议。

非洲多个国家严格监管数字借贷平台

近年来，除坦桑尼亚外，尼日利亚和肯尼亚等多个非洲国家政府对金融科技，特别是数字借贷领域的监管力度不断加大。

2023 年，肯尼亚中央银行（CBK）根据新法律《2022 年 CBK（数字信贷提供商）条例》禁止了 100 多家未经许可的数字信贷提供商，并对数字贷款机构的申请进行了严格审查。截至目前，超过 480 家申请牌照的数字借贷中仅有 51 家获得了许可证。

在尼日利亚，自 2018 年成立以来，尼日利亚联邦竞争和消费者保护委员会（FCCPC）也在持续致力于打击掠夺性贷款应用程序，通过加大执法力度等手段来制止侵犯用户数据保护权的贷款应用程序，以维护尼日利亚消费者的合法权益。2022 年，FCCPC 与联合工作组（JTF）合作制定了 2022 年数字贷款有限临时监管/注册框架和指南，根据这一框架指南，截至 2023 年 9 月，FCCPC 已从该国 Google Play 商店下架的贷款应用程序数量达到 37 款。同时，已完全批准的公司总数为 161 家，有条件批准的公司为 40 家。

图：肯尼亚和尼日利亚数字信贷提供商法规相关公告，来源：CBK，FCCPC

非洲地区数字金融领域持续扩张，各国政府针对数字贷款平台的监管日益合规化。坦桑尼亚、肯尼亚和尼日利亚等国政府已经推出了一系列相关法律和政策，如打击无证贷款机构、规范贷款利率等，旨在防止不良贷款机构通过数字贷款平台提供的产品和服务损害消费者权益。随着越来越多的消费者开始接触并使用数字贷款平台，政府采取的这些措施将进一步确保消费者能够获得公平、透明的贷款服务。

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